クリニック開業での融資 銀行は何を見ている?

銀行や公庫等、金融機関による融資は、資金調達の代表的な方法です。
そこで知っておきたいことは、金融機関の融資担当者が事業者の何をみて融資を決めているのか。
金利など良い条件で借り入れを行い、無理なくスタートアップを行うためには、「貸す側の論理」を知っておく必要があります。

収益性・安全性・成長性をチェック

金融機関は、事業者から提出された申請書類や面談により、融資可否や利息等の条件の審査を行います。

審査基準は、金融機関によって、また融資制度によって異なりますが、一言で言えば「この人は借りたお金を返すことができるのか」ということに集約されます。
金利も貸し倒れの危険度に応じて上がります。

事業をすでに行っている企業への融資では、いくつか財務の健全さを示す指標があります。

たとえば、儲ける力である「収益性」の指標として利益率、「安全性」を示す自己資本比率や流動比率（すぐに現金になる流動資産と、短期で返さなくてはならない流動負債の比率）、また「成長性」を示す指標として、増収・増益率などがあります。

開業前に説得力ある財務力を示す

とはいえ、開業時は、まだ一度も決算をしておらず、過去の経営の成績である損益計算書や貸借対照表で審査することができません。

クリニック開業前は、金融機関が重視する指標を意識して、評価される事業計画を策定することが重要となります。

たとえば、収益性を示すため、収入と支出の予測から、開業当初は赤字であったとしても、すぐに利益が出るようになる数字の根拠を示すこと。
また、成長性を示すため、堅実なだけではなく、利益が伸びていく明るい見通しも必要でしょう。

さらに、安全性を示す自己資金が潤沢にあったほうがよいのはいうまでもありません。
親族からの借り入れであれば、実質的に自己資金に近い見方をされます。

そして、院長個人の信用状況、たとえば個人として借り入れるローンの状況、不動産などの担保の有無、保証人の存在も重要となります。
ただし、最近は担保や個人保証のない融資の枠が広がっています。

事業計画の数字を説明できるように準備

医療機関は開業時の融資審査において、比較的信頼が高い業種だといえますが、場当たり的に申請を行うと、融資審査が通らなかったり、金利などの条件が著しく悪くなったりといったことが起こります。
条件が悪い融資が財務に及ぼす悪影響は、事業をはじめてみると身につまされるものです。

必要なことは、本来得られるべき最善の条件で借入れることができるよう、事前にしっかり準備すること。

財務的な知見に基づいた計画を立てることができれば、条件の良い融資を受けられる可能性が格段に高まります。

経験の深い専門家にも相談し、質の高い事業計画を作成しましょう。
また、書類の作成等を「お任せ」するだけではなく、院長ご自身も、計画の内容を理解し、融資担当者に説明できるようにしておきたいものです。